导读： 本文解析人生各阶段健康风险，年百强调百万医疗险对抵御大病风险的疗险重要性，并给出选购要点：基础保障、产品外购药、最新主推续保条件。榜单推荐6款高性价比产品，荐前详述其特色保障与适用人群，年百助力家庭科学配置医疗保障。疗险

生老病死，产品是最新主推人生不可避免的自然规律，而“病”，榜单又无疑是荐前其中最常见的挑战。

小朋友抵抗力差，年百往医院跑是疗险常事；成年人压力大，如果有不好的产品作息习惯，也容易埋下健康隐患；老年人更不用说，年龄越大，生病概率越高。

在此背景下，叠加医保DRG改革深化、院外特药需求激增的现状，百万医疗保险成为家庭抵御大病风险的核心工具，小小投入就能报销最高几百万的住院医疗费用，是防止家庭因病返贫的神器，建议能买的成员都买上。

在产品挑选时，建议大家可以重点关注下面这些内容：

基础保障：住院医疗、门诊手术等基础保障全不全？免责条款有哪些？

外购药：能保多少种药？报销条件如何？能跟着主险一起续保吗？

续保条件：百万医疗险的投保要求很严格，建议挑选保证续保时间长，而且续保稳定性强的产品，避免未来因身体变差、年龄变大买不到。

为方便大家，我们从市面上 721 款医疗险中筛选出了当前保障优秀，性价比高的产品供大家参考，如下：

1.星相守百万医疗保险

星相守百万医疗保险的基础责任延续了市场上主流百万医疗的标配：保证20年续保+一般医疗报销+重大疾病医疗保险，不管是住院门诊、手术、买药等等都可以报销，最多高可报400万/年。除了基础责任外，星相守长期医疗险（20年保证续保）在免赔额、院外购药上做出了巨大创新，诚意十足。

（1）基础责任价格便宜，普通版便宜约10%，含特需计划版最高可便宜60%。

（2）拓展住院期间外购药品及外购医疗器械责任，不限疾病不限清单，报销比例100%，保证续保20年。

（3）可选门急诊费用保障，3年保证续保，感冒发烧都能赔

（4）可选0免赔，选非0免赔计划则无理赔或参加指定体检均可减扣免赔额

（5）业内首款20年保证续保长期特需医疗

（6）基础保额400万元，保证续保期内总赔付限额高达800万元，全面覆盖医疗保障需求

（7）可选重大疾病康复医疗保险金，保障贴心延伸至康复阶段

（8）承保规则友好，60岁以下免体检

2. 人保长相安3号（免健告）百万医疗险

针对非标体人群的痛点，该产品开创性免除健康告知，甲状腺结节、乙肝等带病人群可直接投保。提供600万总保额（社保内外各300万），涵盖质子重离子、救护车费用及异地转诊交通补贴。疾病津贴设计独特，医保内自付超2万即可获额外补偿。

家庭投保最高享8折优惠，105岁超长投保年龄、无职业限制等特性，使其成为高龄老人、高风险职业者及健康异常人群的终极解决方案。

3. 太平洋蓝医保2025（好医好药版）

太平洋保险升级推出的蓝医保2025，以“外购药械100%报销”树立行业标杆。产品突破性地取消外购药品目录限制，207种特药（含127种进口原研药及3款CAR-T药物）全额赔付，覆盖院外购药全场景。其保证续保20年、免体检投保至60岁的政策，叠加免赔额最低可降至5000元的设计，兼顾保障力度与性价比。

增值服务方面，提供120种重疾特需医疗、质子重离子治疗（覆盖6家医院）及就医绿通等高端服务。家庭投保可享95折优惠，适合追求全面用药保障、注重医疗服务品质的中青年家庭。

4. 平安长相安2号百万医疗险

平安健康险推出的长相安2号，主打“康复医疗+家庭共享”双引擎。产品覆盖9种指定疾病康复费用（年报销2万），恶性肿瘤特药不限目录并含基因检测费用。其免赔额政策行业领先，未理赔年度可降至5000元，且家庭投保共享免赔额与服务次数，大幅提高理赔概率。

创新性提供少儿门急诊附加险（报销80%），投保年龄放宽至70岁，累计保额达800万元。增值服务包含不限疾病的就医绿通和住院垫付，适合多子女家庭及关注特定疾病康复需求的人群。

5. 众安尊享e生2025百万医疗险

作为迭代28次的互联网保险标杆，尊享e生2025以“核保复议+民营医院覆盖”突破传统限制。产品支持结节等疾病核保复议（1-2年可转标体），特药清单扩展至312种（含6款CAR-T），并覆盖102家指定民营医疗机构。其5年保费锁定机制使中老年保费较同类产品低50%，院外购药全面取消疾病、场景和清单限制。

独特优势包括：慢病患者友好型设计，家庭版可附加父母专属保障，适合健康异常人群、高频次就医用户及需要灵活转保的家庭。

6. 平安e生保2025百万医疗险

平安人寿的e生保2025强化家庭健康管理功能，创新推出“家庭共享三重福利”：共享1万免赔额、共享5项就医服务、最高85折家庭费率。产品覆盖212种肿瘤特药（含5种CAR-T），新增院外特定疾病药品责任（不限清单、5万保额），质子重离子治疗扩展至6家定点医院。

年度保额提升至400万，增值服务包含住院护工、国内二诊等实用项目，特别适合三代同堂的大家庭及需要特药持续治疗的重疾患者。

保险购买，归根结底也是家庭资产投资，最后说一句，风险自知，丰俭由人。

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